סוגי הלוואות – סקירה של אפשרויות המימון הקיימות

לפני שמתחילים, כדאי להכיר כמה מונחים חשובים

ריבית וקרן ההלוואה הן שני מרכיבים יסודיים בכל עסקת אשראי. הבנתם מאפשרת ללווה לנהל את התחייבויותיו בצורה נבונה, ולבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו וליכולותיו.

קרן ההלוואה – הסכום המקורי שהלווה מקבל מהגוף המלווה, והוא מהווה את הסכום שעל הלווה להחזיר, בתוספת הריבית והעמלות הנלוות. סכום הקרן המקורית אינו משתנה לאורך תקופת ההלוואה, אך יתרת הקרן, כלומר הסכום שנותר להחזיר פוחת עם כל תשלום תקופתי.

ריבית – הריבית היא "מחיר הכסף", קרי: התשלום שהלווה משלם עבור הזכות להשתמש בכסף שאינו שלו. היא מבטאת את עלות ההלוואה עבור הלווה ואת הרווח עבור המלווה. הריבית מחושבת כאחוז מהקרן והיא יכולה להיות קבועה או משתנה בהתאם לתנאי ההלוואה.

גורמים המשפיעים על גובה הריבית הם:

1. רמת הסיכון – ככל שהסיכון שהלווה לא יעמוד בהחזר ההלוואה גבוה יותר כך הריבית תהיה גבוהה יותר. כך שלמעשה גופים פיננסיים מבקשים לפצות את עצמם על הסיכון באמצעות ריבית גבוהה יותר.
2. ביטחונות – הצגת נכסים כערובה להחזר ההלוואה (כגון נדל"ן או רכב) מפחיתה את הסיכון עבור הגוף המלווה ולכן עשויה להוביל לריבית נמוכה יותר.
3. דירוג אשראי – דירוג אשראי גבוה מעיד על התנהלות פיננסית תקינה ויכולת החזר מוכחת, ולכן לווים בעלי דירוג אשראי גבוה נהנים לרוב מריביות אטרקטיביות יותר.

רשימת סוגי הלוואות מרכזיים

הלוואות הן כלי פיננסי מרכזי המאפשר גמישות כלכלית וקיימים מספר סוגי הלוואות, שכל אחת מהן מותאמת לצרכים, למצבים ולאילוצים שונים, כפי שנראה בשורות הבאות:

• הלוואה בנקאית והלוואה חוץ-בנקאית – הלוואות בנקאיות ניתנות על ידי בנקים, ופעמים רבות מציעות יתרון של ריביות נמוכות יותר, אך הן דורשות תהליך אישור מחמיר והיסטוריית אשראי חיובית ונקייה, כפי שמכתיב בנק ישראל. לעומתן, הלוואות חוץ-בנקאיות ניתנות על ידי חברות אשראי וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, הכפופים לתקנות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הן מתאפיינות בגמישות רבה יותר ובתהליך אישור מהיר, אך לעיתים בריבית גבוהה יותר.
• הלוואה לכל מטרה בשיעבוד דירת מגורים – הלוואה מסוג זה מאפשרת חילוץ הון מהנכס באמצעות שימוש הנכס כבטוחה למטרות מגוונות כגון שיפוץ, חופשה, עזרה לילדים/לנכסים, איחוד הלוואות או כיסוי חובות. הגמישות הזו מגיעה לרוב עם ריבית גבוהה יותר ופריסת החזרים עד 30 שנים כמו במשכנתא רגילה למטרת דיור .
• משכנתא לרכישת נכס – זוהי הלוואה ייעודית לרכישת נכס, לרוב בסכומים גבוהים ובפריסה ארוכת שנים של עד 30 שנים, והיא מובטחת על ידי שיעבוד הנכס עצמו.
• הלוואות ייעודיות – דוגמה להלוואה ייעודית היא למשל הלוואת סטודנטים, המותאמות לצרכים אקדמיים ולגובה שכר הלימוד, עם תנאים נוחים: ריביות אטרקטיביות (2%) ואפשרות לדחיית תשלומים ופריסת החזרים לתקופה של 7 שנים. הן מאפשרות השקעה בעתיד גם כשאין הכנסה יציבה בהווה.

כך למשל, משכנתא משלימה מבית WeCheck יכולה להוות פתרון אידיאלי למי שכבר מחזיק במשכנתא קיימת מהבנק אך זקוק להשלמה, בתנאים מותאמים אישית ובתהליך דיגיטלי מהיר ופשוט. גם המשכנתא שלנו ב-WeCheck מציעה סכומי מימון גבוהים, מ-100,000 ש"ח ועד 1,500,000 ש"ח, מימון עד 85% מערך הנכס ויכולת פריסה לעד 30 שנים.

להלוואה משלימה למשכנתא מבית WeCheck, הקליקו:

קבלו הצעה למשכנתא

לדוגמה, משכנתא פרימיום מבית WeCheck מציעה פתרון מתקדם למי שמבקש לנצל את ערך הנכס שלו בצורה חכמה ולמנף אותו לצורך קבלת מימון. משכנתא זו מאפשרת לקבל עד 85% מימון בדרגה ראשונה משווי הנכס, עם אופציה לפריסה לעד 30 שנה.

מבנה החזר ההלוואה

הכרות עם מבנה החזר ההלוואה היא קריטית לתכנון פיננסי מושכל, כי מבנה זה משפיע על תזרים המזומנים, על עלות ההלוואה הכוללת ועל ההתאמה לצרכים האישיים של הלווה. קיימים מספר מודלים מרכזיים, שכל אחד מהם מציע יתרונות שונים בהתאם למטרת ההלוואה וליכולת ההחזר:

• הלוואת גרייס (Grace Period) – זהו מבנה שבו ניתנת ללווה תקופת חסד, לרוב בתחילת ההלוואה, שבמהלכה משולמת רק הריבית, או לא משולמים כלל תשלומים. תקופת החסד יכולה לנוע בין מספר חודשים ל-6 או 7 שנים, והיא רלוונטית במיוחד במימון פרויקטים הדורשים זמן להניב הכנסות, כמו הקמת עסק חדש או רכישת נכס להשקעה שטרם החל להניב דמי שכירות. עם סיום תקופת הגרייס מתחילים תשלומי הקרן והריבית.
• הלוואת בלון (Bullet Loan) – בהלוואה זו משולמת הריבית באופן שוטף לאורך התקופה, בעוד הקרן נפרעת בתשלום אחד בסיום ההלוואה. זהו פתרון נפוץ המשמש הלוואות גישור, כאשר צפוי מקור מימון עתידי כגון מכירת נכס או קבלת מענק, פרס או ירושה. יש 2 סוגי הלוואות בלון:

1. בלון מלא – הקרן כולה נפרעת בסוף התקופה.
2. בלון חלקי – חלק מהקרן נפרע במהלך התקופה, והיתרה בסוף.

לוחות סילוקין – איך מחזירים את הכסף?

לוחות סילוקין אלו הם המנגנונים לקביעת אופן החזר ההלוואה, והם משפיעים על גובה התשלום החודשי, על סך הריבית המשולמת ועל ההתאמה לצרכים הפיננסיים של הלווה.

1. לוח שפיצר – ההחזר החודשי קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה בתוספת מדד במידה שקיים, מה שמקל על תכנון התקציב. בתחילת התקופה חלק ניכר מהתשלום מורכב מריבית, וחלק קטן בלבד מקרן ההלוואה. עם הזמן וככל שיתרת החוב קטנה משקל הריבית בתשלום יורד ומשקל הקרן עולה. מסלול זה מתאים ללווים המעוניינים בתשלום חודשי יציב ויכולת חיזוי גבוהה של הוצאותיהם.
2. לוח קרן שווה – בשיטה זו תשלום הקרן החודשי קבוע והריבית מחושבת בכל חודש על בסיס היתרה הנותרת. מאחר שהריבית הנגבית על היתרה פוחתת, התשלום החודשי הולך ויורד לאורך חיי ההלוואה. היתרון של לוח סילוקין זה הוא חיסכון בריבית הכוללת והקטנת ההתחייבות מהר יותר, אך המחיר הוא תשלום חודשי גבוה יחסית בתחילת התקופה. מסלול זה מתאים ללווים שיכולים לשאת בעומס תשלומים גבוה יותר בהתחלה, למשל לבעלי הכנסה יציבה או עתידית גבוהה ומעוניינים לחסוך בעלות הכוללת של ההלוואה.

*לרוב ללווים אין אפשרות לבחור את לוח הסילוקין, והוא מוכתב על ידי הגוף המלווה.

כל מה שצריך לדעת על ריביות במשק

בעת בחירת מימון, לצד הכרות עם סוגי הלוואות ולוחות סילוקין, חשוב להכיר מקרוב גם את מנגנון הריבית, שכן הוא קובע את העלות האמיתית של הכסף. להלן הריביות המרכזיות במשק:

• ריבית קבועה: זוהי ריבית קבועה הנותרת ללא שינוי לאורך כל חיי ההלוואה. היתרון המרכזי שלה הוא הוודאות והיציבות שהיא מספקת ללווה, שכן הוא יודע בדיוק מה יהיה גובה התשלום החודשי שלו לכל אורך תקופת ההלוואה, ללא תלות בשינויים בריבית במשק.
• ריבית משתנה: ריבית זו מתעדכנת במועדים קבועים, למשל, כל שנה או כל חמש שנים, בהתאם לשינויים בריבית במשק. היא מציעה פוטנציאל לחיסכון במקרה של ירידת ריבית, אך גם טומנת בחובה סיכון לעלייה בהחזר החודשי אם הריבית הבסיסית עולה.
• ריבית הפריים (Prime Rate): זוהי הריבית הבסיסית ביותר במערכת הבנקאית. היא נגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. ריבית זו משמשת כבסיס לחישוב ריביות בהלוואות רבות, והשינויים בה משפיעים על מיליוני לווים.
• ריבית פיגורים: ריבית חריגה וגבוהה המוטלת על לווה שלא עמד בהחזר תשלומי ההלוואה במועד. מטרתה של ריבית פיגורים היא להוות כלי ענישה והרתעה, לעודד עמידה בתנאי ההלוואה ולכסות את עלויות הגבייה של המלווה.
• ריבית מתואמת (אפקטיבית): זוהי הריבית ה"אמיתית" של ההלוואה, הלוקחת בחשבון את כלל העלויות הנלוות, כגון עמלות, ההצמדות ודמי ניהול, ולא רק את הריבית הנקובה. היא מאפשרת השוואה מדויקת בין הצעות שונות.

נקודות חשובות לפני שחותמים

שאלות חשובות הדורשות תשובות:

בטרם התחייבות להלוואה חשוב לעצור, לבדוק ולוודא שההחלטה מבוססת על הבנה מלאה של התנאים וההשלכות. הנה רשימת קצרה של שאלות שהתשובות עליהן תעזורנה לקבל החלטות נבונות:

• מה מטרת ההלוואה? – האם מדובר בהשלמת מימון לרכישת נכס, שיפוץ או מטרה אחרת?
• מה העלות הכוללת? מעבר לריבית – בדקו עמלות, ביטוחים, קנסות אפשריים.
• האם אני יכול לעמוד בהחזר החודשי? – ודאו שההחזר משתלב בתקציב המשפחתי מבלי להכביד.
• האם קיבלתי את ההצעה הטובה ביותר? – מוטב לבצע השוואת הצעות, ולא להסתפק בהצעה אחת.
• האם זה הזמן הנכון?- שיקלו את מצבכם הכלכלי, יציבות תעסוקתית ותנאי השוק.

פירעון מוקדם הוא יתרון משמעותי

יש מסלולי הלוואות ומשכנתאות המאפשרים פירעון מוקדם ללא תנאים ויש כאלו המאפשרים פירעון מוקדם עם עמלות פירעון. יש לבדוק במועד תכנון המשכנתא האם מתוכנן פירעון עתידי ולהתאים את מסלולי המשכנתא הנבחרים גם על פי שיקולי הפירעון העתידיים.

טיפים נוספים לנוטלי הלוואות ומשכנתאות

• בדקו הצעות חוץ-בנקאיות כמו ב-WeCheck, לעיתים התנאים מתאימים יותר.
• קראו את האותיות הקטנות, במיוחד לגבי שינויי ריבית, ביטחונות ועמלות.
• התייעצו עם יועץ פיננסי בלתי תלוי, שיבחן את ההצעה בעין מקצועית.
• אל תחתמו לפני שקראתם את כל הסעיפים הקטנים בחוזה.
• התאימו את מסלול ההחזר להכנסותיכם וליציבותן.
• שמרו כרית ביטחון פיננסית להוצאות בלתי צפויות.
• חשבו קדימה, למשל מה יקרה אם הריבית במשק תעלה?