משכנתא ירוקה

נשמע כמו חלום, לא?

אולי…
אבל רגע לפני שממהרים לחתום על ההצעה חשוב לשאול: האם מדובר בהטבה אמיתית או בגימיק שיווקי עטוף בירוק? האם המשכנתא הירוקה באמת כזו "ורודה" ומשתלמת יותר, או שמא מדובר בעוד תווית נוצצת שמסתירה תנאים פחות מבריקים?
בכתבה זו נצלול לעומק מושג המשכנתא הירוקה. נבין מה עומד מאחוריה, אילו יתרונות היא מציעה ביחס לפתרונות מימון אחרים, למי היא מתאימה ומה חשוב לבדוק לפני שמתחייבים.

מהי משכנתא ירוקה?

מדובר במונח בעל שתי משמעויות שונות:

1. המשמעות הראשונה – "ירוק" כמשל לחוסר ניסיון. בשיח הבנקאי "משכנתא ירוקה" יכולה להתייחס ללווים חדשים, חסרי ניסיון בתחום המשכנתאות. במקרים כאלה, גופי מימון מסוימים מזהים את אי-הבשלות והעדר הידע הפיננסי ומציעים ללווים תנאים פחות אטרקטיביים, לעיתים מלווים בריביות גבוהות וסיכונים שהלקוח אינו מודע אליהם בשלבי התכנון הראשוניים.
2. המשמעות השנייה – משכנתא ירוקה סביבתית. המשמעות המרכזית והחיובית של המונח מתייחסת להלוואות משכנתא המיועדות לרכישה, בנייה או שיפוץ של נכסים בעלי מאפיינים אקולוגיים. מדובר בנכסים:

• שעומדים בתקן בנייה ירוקה (כמו תקן 5281)
• כוללים מערכות סולאריות
• בידוד תרמי איכותי
• שימוש בחומרי גלם ממוחזרים
• בניה עם חלונות רבים וגדולים לניצול מיטבי של אור השמש
• וכו'

המטרה העיקרית של משכנתא ירוקה היא לעודד בנייה וצריכה בת קיימא ובכך לתרום להפחתת טביעת הרגל הפחמנית במגזר הדיור בישראל. זאת תוך תגמול ישיר של הלווים בתנאים מועדפים ובראשם ריבית נמוכה יותר.

מאפיינים עיקריים של משכנתא ירוקה

ההטבות הנלוות למשכנתא ירוקה מוענקות ללווים המעוניינים לבצע אחת מהפעולות הבאות:

• רכישה או בנייה של נכס חדש: הנכס חייב לעמוד בתקן מחמיר לבנייה ירוקה, כדוגמת תקן 5281 הישראלי. תקן זה מבטיח כי המבנה תוכנן ונבנה תוך שימוש יעיל במשאבים, הפחתת פסולת ומינימום פגיעה בסביבה.
• שיפוץ ושדרוג יעילות אנרגטית: מימון לצורך שיפורים המפחיתים משמעותית את צריכת האנרגיה בנכס קיים, כגון: התקנת מערכות סולאריות, שיפור הבידוד התרמי (קירות, גגות, חלונות), מעבר למערכות חימום וקירור מתקדמות וחסכוניות או התקנת תאורה חסכונית.

הבנקים רואים בשיפורים הללו השקעה שמחזקת את ערך הנכס ואת יכולת ההחזר של הלווים ולכן עשויים להציע תנאים מועדפים. ההיגיון שמאחורי המשכנתא הירוקה פשוט אך חכם:

• נכס ירוק = הוצאות חודשיות נמוכות יותר
• הוצאות נמוכות = סיכוי גבוה יותר לעמוד בהחזרי המשכנתא
• נכס משודרג = השבחת ערך הנכס המבטיחה לבנק ביטחונות חזקים יותר
• מדיניות ממשלתית = עידוד הבנקים להציע תנאים מועדפים

אבל שימו לב: ההטבות הפיננסיות מוגבלות וממוקדות

חשוב להבין: ההטבות שמציעה משכנתא ירוקה הן אמיתיות, אך לרוב מוגבלות מאוד בהיקפן.
במקרים רבים הריבית המוזלת ניתנת רק על חלק קטן מההלוואה למשל על 50,000 ש"ח עד 100,000 ש"ח ואם מסתכלים על סכום זה מתוך משכנתא של 800,000 ש"ח, המשמעות היא שההשפעה על ההחזר החודשי הכולל עשויה להיות שולית. במילים אחרות, מי שמצפה להנחה כוללת על כל הלוואת המשכנתא עשוי לגלות שהחיסכון האמיתי מצומצם בהרבה מהציפייה.

לכן, לפני שממהרים לבחור במסלול "ירוק", כדאי לבדוק את המספרים ולבחון האם ההטבה מצדיקה את ההשקעה.

יתרונות, חסרונות, תנאים ופתרונות מימון משלימים

הבנת הערך המלא של משכנתא ירוקה דורשת בחינה מאוזנת של יתרונותיה מול חסרונותיה והמגבלות הבירוקרטיות.

היתרונות המרכזיים: היתרון הבולט ביותר של משכנתא ירוקה אינו מסתכם בריבית עצמה אלא בתועלת המצטברת מהתנהלות אנרגטית חכמה לאורך שנים.

בין היתרונות:

• חיסכון מתמשך בהוצאות שוטפות: נכס ירוק צורך פחות חשמל, פחות מים ופחות אנרגיה לחימום וקירור. המשמעות היא ירידה אוטומטית בחשבונות החודשיים וחיסכון שנתי מצטבר של אלפי שקלים.
• ריבית מועדפת על חלק מהמשכנתא: הבנק מתמחר את הסיכון של הלווה כנמוך יותר בשל החיסכון בהוצאות וערך הנכס, ולכן מעניק הטבה נקודתית.
• השבחת ערך הנכס: דירות עם תקן 5281, מערכות סולאריות ושיפורים ירוקים נהנות מביקוש גבוה יותר ומערך שוק יציב וגבוה יותר.

החסרונות שכדאי לקחת בחשבון: למרות היתרונות, משכנתא ירוקה אינה פתרון קסם ולעיתים הפער בין ההבטחה לתוצאה גדול מהצפוי.

בין החסרונות:

• הטבה מצומצמת בהיקפה: ברוב המקרים, הריבית המוזלת חלה רק על סכום קטן, לדוגמה 50,000–100,000 ₪ מתוך הלוואה של מאות אלפי שקלים.
• דרישה להוכחות סביבתיות: תקן בנייה ירוקה, תווית אנרגיה, אישורי מתקין מערכת סולארית ועוד, כל האישורים האלו הכרחיים להצגה לצורך לקבלת ההטבה.
• בירוקרטיה ותהליך התארגנות: נדרשת התעסקות נוספת בהשגת מסמכים ואישורים, ולעיתים גם תיאום בין מספר גורמים מקצועיים.

בדיקת כדאיות מקיפה ופתרונות מימון משלימים

ההתמקדות בהטבה הספציפית של המשכנתא הירוקה עלולה לטשטש את התמונה הפיננסית המלאה. לא כל "משכנתא ירוקה" היא בהכרח ההצעה האופטימלית עבורכם. חיוני לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות את ההצעה, במיוחד את הריבית על הרוב המכריע של סכום ההלוואה, למסלולי משכנתא רגילים ממגוון בנקים וגופים חוץ בנקאיים. זכרו: הבנק מציע רק את המוצרים שלו.

מומלץ לערוך בדיקת כדאיות מקיפה הכוללת:

• השוואת הצעת המשכנתא הירוקה להצעות סטנדרטיות.
• בחינת עלויות כוללות לאורך שנים ולא רק את גובה הריבית המיידית.
• בדיקה של שילוב פתרונות פיננסיים ממספר גופים, ולא רק מהבנק.

במקרים רבים, רוכשים או משקיעים אמנם מצליח לקבל מהבנק משכנתא רגילה או ירוקה בדרגה ראשונה אבל עדיין נדרש להם הון עצמי למשכנתא נוסף – אם כדי לממן חלק מהשיפוץ הירוק, לבצע שדרוג בנכס, או אם פשוט כדי למנף נכס מגורים קיים לצרכים אחרים. במקרים כאלו משכנתא מדרגה שנייה מבית WeCheck יכולה לספק פתרון מיטבי.

פתרון מימון משלים מבית WeCheck

אפשרויות המימון שלנו ב-WeCheck יכולות להוות פתרון מהיר כאשר הבנק מציב מגבלות (למשל, על גובה המימון) או כאשר הבירוקרטיה מורכבת וזמן ההמתנה ארוך.

עם משכנתא משלימה מבית WeCheck תוכלו:

• להשלים את ההון הנדרש לעסקה.
• לקבל גמישות גבוהה יותר בפריסת ההחזרים.
• עד 85% מימון בשיעבוד נכס קיים
• עד 85% מימון ברכישה נכס למגורים
• למנף נכס קיים למגורים לצורך בניהי רוקה או שיפוץ ירוק, אך גם לצורך השקעה, לאיחוד הלוואות, לטיפול רפואי, לעזרה לילדים או לנכדים, לחופשה ובעצם – לכל מטרה.
• ליהנות ממימון מהיר ובלתי תלוי במדיניות הבנק.

השילוב בין משכנתא ירוקה לבין משכנתא משלימה מדרגה שנייה מבית WeCheck מאפשר ללווים ליהנות משני העולמות: גם הטבה ירוקה מצד הבנק וגם גמישות פיננסית אמיתית המאפשרת לעסקה לצאת לפועל.

לחצו לקבלת הצעה 

מי זכאי למשכנתא ירוקה?

הזכאות לקבלת משכנתא ירוקה אינה אוטומטית. הבנקים מעניקים את ההטבה רק ללווים שמוכיחים כי הנכס שלהם, זה שקיים או זה שבתכנון, עומד בסטנדרטים מוכרים של בנייה ירוקה או יעילות אנרגטית.

כדי להיות זכאים למשכנתא ירוקה, נדרש לעמוד לפחות באחד מהקריטריונים הבאים:

1. רכישת נכס חדש בעל תקן בנייה ירוקה (כגון תקן 5281) – זהו מסלול הזכאות הרווח ביותר. רוכשים של דירה חדשה מקבלן יכולים לקבל משכנתא ירוקה אם הקבלן מחזיק באישור רשמי המעיד שהמבנה עומד בתקן 5281, תקן ישראלי מקיף שמודד בין היתר:

• יעילות אנרגטית
• מערכות חיסכון במים
• בידוד תרמי
• תכנון סביבתי
• שימוש בחומרים ידידותיים לסביבה

הבנק ידרוש לראות את המסמכים המאמתים את עמידת הפרויקט בתקן ולעיתים אף ייעזר בשמאי המכיר את התחום.

2. בנייה פרטית בשיטות ירוקות – מי שבונה בית פרטי יכול גם הוא להיות זכאי למשכנתא ירוקה, כל עוד הוא מציג תוכניות בנייה הכוללות:

• שימוש בחומרי בנייה משפרי בידוד
• חלונות ומעטפת אנרגטית יעילה
• מערכות חיסכון אנרגטי ומים
• פתרונות תאורה טבעית או מאווררים פאסיביים

במקרים כאלה, הבנק מבצע בדיקה יסודית של התכניות ואף עשוי לשלוח שמאי שיוודא כי מדובר בבנייה התואמת את המדריך לבנייה ירוקה של המשרד להגנת הסביבה.

3. שיפוץ והשבחה ירוקה בנכס קיים – גם בעלי נכסים קיימים יכולים להיות זכאים למשכנתא ירוקה, אם הם מתכננים לבצע שדרוגים המשפרים את ביצועי האנרגיה של הבית. בין השדרוגים המזכים:

• מערכת סולארית לייצור חשמל
• שדרוג בידוד תרמי בקירות, בגג או בחלונות
• מערכות מיזוג מתקדמות וחסכוניות
• התקנת תאורה חסכונית ומערכות בקרה חכמות
• מערכות למחזור מים אפורים או חיסכון בהשקיה

כאן הבנק מבקש לראות קבלות, הצעות מחיר או תיעוד התומך בכך שהמימון אכן מיועד לשיפור אנרגטי, ולא לשיפוץ אסתטי או לצורכי נוחות בלבד.

בפועל, המשמעות היא שהבנק מוכן לתת ריבית טובה יותר אך רק לאחר וידוא מוחלט שהנכס אכן עומד בסטנדרטים הנדרשים.

נקודות למחשבה על משכנתא ירוקה

משכנתא ירוקה עשויה להיראות כמו פתרון אידיאלי המשלב בין ערכים סביבתיים לבין הטבות פיננסיות. אך כמו בכל החלטה כלכלית משמעותית, חשוב לעצור ולבחון את התמונה המלאה.

הנה כמה נקודות שכדאי לשקול לפני שמתחייבים:

1.תנאים נלווים:

• קבלת ההטבה עשויה להיות מותנית בפתיחת חשבון עו"ש בבנק המלווה, דבר המחייב מעבר בנקאי או ניהול מספר חשבונות בנקים.
• לעיתים נדרש לעמוד בסכום מינימלי של הלוואה, לדוגמה, לפחות 300,000 ש"ח בריבית פריים או 100,000 ש"ח בריבית קבועה. חשוב לבדוק.
• ייתכנו דרישות נוספות כמו הצגת תוכניות בנייה, אישורים סביבתיים, או התחייבות לשימוש בחומרים ירוקים, מה שמאריך את תהליך האישור.

2.העלות הנסתרת:

• ההטבה בריבית ניתנת לרוב רק על חלק קטן מהמשכנתא, לדוגמה, 50,000 ש"ח מתוך הלוואה של 1,000,000 ש"ח.
• יתרת ההלוואה עשויה להיות במסלולים פחות תחרותיים, עם ריביות גבוהות יותר או תנאים נוקשים.
• חשוב לבדוק שאין "קנס" סמוי במסלולים האחרים כמו עמלות פירעון מוקדם, מגבלות על מחזור משכנתא או תנאים משתנים.

3.היקף ההטבה:

• ההטבה הפיננסית, כשהיא ניתנת רק על חלק קטן מהסכום, עשויה להיות זניחה ביחס לעלות הכוללת של המשכנתא. במקרים כאלו, המיתוג "ירוק" הופך לפחות משמעותי, במיוחד אם ההחזר החודשי כמעט ואינו משתנה. לכן, חיוני לערוך השוואה בין מסלולים, לבדוק את הריבית הממוצעת, את תנאי ההחזר ואת גמישות ההלוואה.

משכנתא ירוקה היא קונספט מבורך, אך אם ההטבה הירוקה קטנה מדי או מותנית מדי אנו ב_WeCheck מציעים פתרון מימון אפקטיבי שיעניק לכם הון משמעותי וגמיש ללא מגבלת מטרה, ללא תלות בתמהיל המשכנתא בבנק וללא התחייבות למוצרים נוספים.

המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck עד 85% מימון ניתנת בתמורה לשעבוד נכס מגורים פרטי, בגמישות מלאה בגובה ההלוואה, בתהליך מהיר ודיגטלי ועם אפשרות לשלב את המשכנתא בקלות עם משכנתא ירוקה.