יתרונות של משכנתא קל"צ
- יציבות מוחלטת: ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אין הפתעות ואין תנודות.
- תכנון פיננסי מדויק: אפשר לדעת מראש כמה משלמים בכל חודש ולהתאים את התקציב המשפחתי בהתאם.
- שקט נפשי יחסי: לא צריך לעקוב אחרי מדדים, גרפים, ריביות משתנות או החלטות של בנק ישראל. זה מאפשר לתכנן הוצאות חודשיות בביטחון, ללא חשש לעליות פתאומיות.
- הגנה מפני אינפלציה: גם אם המדד עולה ההחזר החודשי אינו מושפע. ההחזר נותר זהה.
- מתאים לתקופות של אי־ודאות כלכלית: כאשר יש חשש לעליית ריבית או תנודות בשוק – קל"צ הוא עוגן יציב.
- ביטחון פסיכולוגי: הידיעה שהתשלום לא ישתנה תורמת לתחושת השליטה ולבטחון האישי.
- אין מנגנון הצמדה: לא צמוד למדד המחירים לצרכן, מה שמונע עליות בלתי צפויות.
- קל להסבר ולהבנה: גם למי שלא בקיא במונחים פיננסיים או בז'רגון מקצועי זה פשוט לתפיסה: ריבית קבועה = תשלום חודשי קבוע.
- מונע סיכונים ב"שוק עולה": כששוק הריביות עולה נשארים עם התנאים המקוריים.
חסרונות של משכנתא קל"צ
- ריבית התחלתית גבוהה יותר: בהשוואה למסלולים משתנים הריבית בקל"צ לרוב גבוהה יותר.
- פחות גמישות: אם הריבית במשק יורדת לא נהנים מהירידה כי התנאים קבועים. לא ניתן לנצל תנודות חיוביות בשוק.
- קנסות פירעון מוקדם: אם מעוניינים לפרוע את ההלוואה/המשכתא לפני הזמן תיתכן עמלת היוון.
- החזר חודשי גבוה יותר בתחילת הדרך: בגלל הריבית הגבוהה ההחזר החודשי עלול להיות מאתגר.
- עלות כוללת גבוהה: לאורך כל חיי ההלוואה, ההחזר הכולל עלול להיות גבוה יותר לעומת מסלולים אחרים.
- פחות מתאים למי שמוכן לקחת סיכון מחושב: מי שמאמין שהריבית תרד בעתיד עשוי להעדיף מסלול משתנה.
- לא תמיד משתלם לטווח קצר: מסלול קל"צ מתאים בעיקר להלוואות לטווח ארוך, כאשר ההבטחה ליציבות לאורך זמן מקבלת משנה תוקף. לכן, עבור הלוואה קצרה הוא יכול להיות פחות אטרקטיבי בשל הריבית הגבוהה יחסית.
מתי כדאי לקחת מסלול קל"צ?
הבחירה במסלול קבוע לא צמוד אינה מתאימה לכולם, אך במצבים מסוימים היא יכולה להיות הבחירה הנבונה והבטוחה ביותר. הנה כמה סיטואציות שכיחות בהן מסלול קל"צ מומלץ:
- בתקופות של ריבית נמוכה במשק: אם הריביות היום נמוכות ביחס לריביות ההיסטוריות זוהי הזדמנות "לנעול" ריבית אטרקטיבית שכזו לטווח ארוך. ככל שהריבית הבסיסית במשק נמוכה כך יש יותר היגיון לקחת מסלול קל"צ כדי להבטיח שההחזרים לא יעלו גם אם תתרחש עליית ריבית עתידית.
- כאשר מעדיפים ודאות: אם מעדיפים ודאות ושקט נפשי על פני פוטנציאל לחיסכון מסלול קל"צ הוא הבחירה הנכונה. הוא מתאים למי שרוצה להימנע מהפתעות, יודע בדיוק כמה ישלם בכל חודש ולא מוכן לקחת סיכון שההחזרים יזנקו בעקבות עליית ריבית או אינפלציה.
- כששיעור הריבית על הקל"צ נמוך ביחס לריבית הפריים: במצב בו קיים הפרש קטן יחסית בין ריבית הפריים כיום לבין הריבית המוצעת על מסלול הקל"צ כדאי לשקול ברצינות את מסלול הקל"צ. מומלץ להשוות בין הריביות ולראות כיצד נראים התשלומים החודשיים כדי להבין מהו ההפרש המדויק.
- כשחלק ניכר מההלוואה מיועד למטרה בטוחה: אם מדובר על הלוואה כנגד נכס (משכנתא) והכסף מיועד להשקעה יציבה או לכיסוי חוב קיים בחירה במסלול קל"צ מבטיחה שהעלות של ההלוואה תישאר קבועה וצפויה, וכך מפחיתה את הסיכון הכלכלי.
- מתאים למתקשים להבין את עולם המשכנתאות: קל"צ הוא מסלול פשוט להבנה. אין הצמדות, אין שינויים, אין חישובים מסובכים. מתאים למי שמעדיף לדעת בדיוק כמה הוא משלם בכל חודש.
- מי שמתכנן להחזיר את ההלוואה לאורך תקופה ארוכה: אם אין כוונה לפרוע מוקדם מסלול קל"צ משתלם יותר, כי לא נדרשים לשלם קנסות פירעון מוקדם וההחזר נשאר יציב.
בסופו של דבר, הבחירה במסלול קל"צ היא החלטה של ביטחון, הבנה פיננסית, של ניהול סיכונים ושל יציבות פיננסית. היא מתאימה למי שמעדיף לישון בשקט בלילה בידיעה שההחזר החודשי שלו יציב ומובטח, גם אם תנאי השוק ישתנו לרעה.
למה לעצור ב-75% מימון מהבנק?
הכירו את המשכנתא המשלימה מבית WeCheck המאפשרת עד 85% אחוזי מימון!
עם משכנתא משלימה של WeCheck תוכלו ליהנות מעד 85% מימון מערך הנכס, בתנאים שקופים, ברורים ומותאמים אישית. אנחנו מציעים פתרון גמיש, מהיר וחכם המאפשר לכם לרכוש את הבית שתמיד רציתם או למנף נכס קיים לכל מטרה – החזר הלוואות, שיפוץ או חופשה.
מלאו שאלון דיגיטלי קצר באתר שלנו, קבלו אישור ראשוני תוך דקות ותיהנו מפתרון מימוני שמתאים לכם.
